Czy opłaca się wziąć prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Ceny abonamentów medycznych

Publiczna opieka zdrowotna często nie spełnia naszych oczekiwań. Godziny spędzone w kolejkach, tygodnie, a nawet miesiące oczekiwania na wizytę u specjalisty – to powody, dla których Polacy wybierają prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Czy warto skorzystać z abonamentu medycznego? Ile kosztuje indywidualna opieka medyczna? Jak ocenić jej zalety i wady?

‍

Jak działa prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Podstawową opiekę zdrowotną gwarantuje w Polsce NarodowyFundusz Zdrowia. Każdy, kto odprowadza comiesięczną składkę na ubezpieczenie zdrowotne, ma prawo do bezpłatnej opieki medycznej. Często jednak usługi oferowane przez państwową służbę zdrowia są niesatysfakcjonujące. Trudność zdostępem do specjalistów, jakość świadczonych usług, wreszcie czas oczekiwaniana wizytę u lekarza – to główne powody, dla których decydujemy się naskorzystanie z prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych.

W praktyce prywatne ubezpieczenie zdrowotne polega na regularnym opłacaniu dodatkowego pakietu usług medycznych, realizowanych poza systemem NFZ. Abonament medyczny możemy wykupić indywidualnie, ale często stanowi też benefit pracowniczy.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – jaki pakiet wybrać?

Decydując się na wybór jednej z ofert prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, warto zwrócić uwagę na kilka czynników:

• zakres świadczonych usług medycznych – w umowie powinniśmy znaleźć liczbę i rodzaj konsultacji lekarskich, jakie nam przysługują w ramach pakietu. Ważny jest również zestaw bezpłatnych badań dostępnych w ofercie. Za wszystkie usługi nie ujęte w umowie zapłacimy dodatkowo;
• dostęp do specjalistów – podstawowy abonament medyczny zazwyczaj     pozwala na konsultacje u lekarzy określonej specjalizacji – najczęściej chodzi o internistów, pediatrów czy ginekologów. Specjaliści trudniej dostępni (np. endokrynolog, urolog) mogą świadczyć usługi za dodatkową opłatą, a czas oczekiwania na wizytę może być dłuższy niż standardowy;
• dodatkowe usługi medyczne – zabiegi medycyny estetycznej, szczepienia, opieka w trakcie ciąży, rehabilitacja po urazach – liczba i zakres tego typu usług również powinny być jasno określone w umowie;
• karencja na określone formy opieki zdrowotnej – część usług medycznych, zwłaszcza tych najdroższych (zabiegi chirurgiczne, długotrwała rehabilitacja, opieka stomatologiczna) dostępnych jest dopiero po pewnym czasie od momentu wykupu ubezpieczenia. To standardowa ochrona firm medycznych przed klientami, którzy chcą skorzystać z drogich zabiegów tuż po podpisaniu umowy, po to, by zrezygnować z niej po uzyskaniu świadczenia;
• czas  oczekiwania na wizytę – dla wielu osób to najważniejszy powód skorzystania z prywatnej opieki zdrowotnej, dlatego warto sprawdzić, ile czasu zaoszczędzimy, wybierając abonament medyczny;
• liczba placówek medycznych – to szczególnie ważne dla mieszkańców mniejszych miejscowości. Zanim zdecydujemy się na wykup prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, warto upewnić się, czy będziemy mogli skorzystać z oferty w sposób komfortowy;
• jakość     obsługi klienta – chodzi tu nie tylko o kompetencje personelu i sposób traktowania pacjenta, ale również o jakość komunikacji czy dostępność różnych sposobów umawiania się na konsultacje;
• indywidualne  potrzeby pacjenta – to, co najważniejsze, zostaje na koniec. Decydując się na wykup abonamentu medycznego, powinniśmy znać swoje potrzeby wynikające z kondycji zdrowotnej. Dopasowanie najbardziej korzystnego pakietu zależne będzie od aktualnego stanu zdrowia, wieku, trybu życia i pracy, jaką wykonujemy.

‍

Wady i zalety abonamentu medycznego

Zalety prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego:

• brak kolejek – od służby zdrowia oczekujemy przede wszystkim natychmiastowej pomocy w chorobie i prywatne ubezpieczenie zdrowotne gwarantuje, że otrzymamy ją zdecydowanie szybciej niż w placówkach publicznych. Zazwyczaj wystarczy umówić się na konkretną godzinę i pojawić się o tej porze przed     gabinetem;
• jakość     opieki medycznej – praktyczne doświadczenia pacjentów korzystających z prywatnej opieki zdrowotnej dowodzą, że faktycznie różni się ona od świadczeń dostarczanych przez NFZ. Pacjenci mogą liczyć na  większą uwagę, indywidualne podejście. Lepiej wynagradzani lekarze, pozbawieni     kolejkowej presji, znajdują więcej czasu na opiekę nad pacjentem;
• szeroki     dostęp do specjalistów – o ile wizyta u lekarza pierwszego kontaktu nawet w publicznej służbie zdrowia nie jest trudna, to umówienie się na konsultację u specjalisty na NFZ bywa wręcz niemożliwe. Czas  oczekiwania często sięga kilku miesięcy, a nawet lat. W takich sytuacjach dla wielu osób korzystanie z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego staje się niemal koniecznością;
• możliwość równoległego korzystania z publicznej opieki zdrowotnej – to bardzo ważne: wykup abonamentu medycznego nie oznacza rezygnacji z opieki realizowanej przez NFZ; to usługa dodatkowa.

Wady indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego:

• dodatkowe      koszty – abonament medyczny, nawet jeśli okazuje się życiową koniecznością,      nie jest darmowy. To konieczność comiesięcznego wydatku rzędu co najmniej kilkudziesięciu złotych;
• ograniczony  zestaw świadczeń medycznych – prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje opieki w każdym przypadku. Po pomoc możemy zwrócić się tylko w określonych sytuacjach chorobowych, które obejmuje podpisana umowa;
• ograniczony zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela – umowa, którą podpisujemy z prywatnym ubezpieczycielem, często określa listę okoliczności pozwalających na odmowę wykonania usługi. Jeśli zgłaszamy się z chorobą, która jest efektem zatrucia alkoholem bądź narkotykami, próby samobójczej, oficjalnie ogłoszonej epidemii lub działań przestępczych, możemy spotkać się z odmową pomocy. Okoliczności takie definiuje umowa.

‍

Ile kosztuje prywatna opieka medyczna? Od czego zależy cena?

Cenyabonamentu medycznego to wydatek rzędu 50-500 zł miesięcznie. Z czego wynika tarozbieżność cenowa i jak wybrać najbardziej korzystny pakiet? By odpowiedziećna te pytania, należy uwzględnić następujące kwestie:

• wiek i zdrowie pacjenta – ubezpieczyciel zaproponuje najniższą cenę tym osobom, które potrzebują     najmniejszego zakresu opieki medycznej. Dla osób starszych, z długą historią chorobową i ryzykiem zapadnięcia na nowe choroby cena będzie odpowiednio wyższa;
• liczba dostępnych specjalistów     – najtańsze abonamenty gwarantują dostęp do lekarzy podstawowych   specjalizacji. Za konsultacje u specjalistów, którzy nie są ujęci w umowie,     będziemy musieli dodatkowo zapłacić, bądź zdecydować się na droższy pakiet;    
• ubezpieczenie indywidualne a     rodzinne – jeśli zdecydujemy się na skorzystanie z pakietów     przeznaczonych dla rodzin, cena ubezpieczenia w przeliczeniu na osobę  powinna być znacząco niższa;
• indywidualne potrzeby pacjenta     – często zdarza się, że wykupujemy dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne ze  względu na specyficzne okoliczności życiowe, które nie muszą wiązać się     tylko z chorobami. Specjalne pakiety dedykowane dla kobiet w ciąży czy matek     z małymi dziećmi to dodatkowe koszty do bazowego ubezpieczenia;
• dodatkowe opłaty – niekiedy ubezpieczyciele oferujący najniższą cenę miesięczną uwzględniają w umowie konieczność drobnych dopłat za wizytę u lekarza czy dodatkowe badania. Warto przed podpisaniem kontraktu sprawdzić dokładnie, jaki zakres usług obejmuje abonament i czy nie są one objęte dopłatami. Faktyczne koszty prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego będą wówczas stanowić sumę opłaty abonamentowej i dodatkowych wydatków.

Podsumowując: decyzja o wykupie abonamentu medycznego musi za każdym razem uwzględniać nasze indywidualne potrzeby. Jeśli nie cierpimy na przewlekłe choroby, a ryzyko konieczności częstego korzystania z usług specjalistów jest stosunkowo niewielkie, możemy zdecydować się na tańsze pakiety. Jeśli zaś oceniamy naszą kondycję zdrowotną niżej i oczekujemy większego poczucia bezpieczeństwa, skorzystanie z pakietu oferującego kompleksową opiekę może być lepszym rozwiązaniem. Na koniec warto jeszcze ocenić, czy wykup abonamentu opłaci nam się bardziej niż korzystanie z pomocy w prywatnych gabinetach medycznych w zależności od chwilowej potrzeby. Być może korzystamy z usług specjalistów na tyle rzadko, że koszt pojedynczej prywatnej wizyty od czasu do czasu będzie niższy niż comiesięcznie opłacany abonament.