W czasach niskiego oprocentowania lokat, procent składany może działać na naszą korzyść i wpłynąć na pomnożenie oszczędności. Możemy jednak odczuć także jego negatywne działanie, np. biorąc kredyt. Sprawdź, jak procent składany może pracować na twój zysk. Dowiedz się, czy da się zmniejszyć jego negatywne skutki przy braniu kredytu.
Mówiąc o procencie składanym, mamy na myśli zjawisko, które polega na dopisywaniu odsetek do podstawy oprocentowania (w wyniku kapitalizacji), dzięki czemu zaczynają one „pracować” wraz z początkowym kapitałem na jeszcze wyższe odsetki. W przeciwieństwie do procentu prostego, w którym odsetki nie są doliczane do oprocentowanego wkładu, przy procencie składanym z każdym okresem rozliczeniowym powiększa się baza, z której otrzymujemy zysk w kolejnym okresie rozliczeniowym.
Zyski z procentu składanego i prostego można łatwo porównać, korzystając z następujących wzorów:
Przykładowo, decydując się wpłacić 10 tys. zł na 3 letnią lokatę z oprocentowaniem 3% w skali roku (kapitalizacja dokonywana raz na rok), przy procencie składanym otrzymamy o ok. 27 zł większy zysk końcowy niż w przypadku zysku przy procencie prostym:
W tym przypadku dodatkowy zysk może wydawać się bardzo niewielki, jednak pamiętajmy, że z wielokrotnego odkładania małych sum z czasem uzyskamy większe oszczędności. Każda dodatkowa kwota jest lepsza niż jej brak.
Kapitalizacja to okres, po jakim odsetki są doliczane do ogólnego kapitału, który „pracuje” na nasz zysk. Może być roczna, półroczna, kwartalna, miesięczna lub nawet dzienna. Im częściej następuje, tym lokata jest dla nas korzystniejsza (a więc najlepsza jest dzienna, a najmniej korzystna roczna), ponieważ im częściej odsetki są dodawane do podstawy oprocentowania, tym szybciej wzrasta suma, od której naliczany jest kolejny procent.
Tak, jak przy lokatach procent składany pracuje na korzyść oszczędzającego, tak przy kredytach jest korzystny dla banków. Im dłuższy okres oddziaływania procentu składanego, tym więcej bank zarobi na pożyczającym. Dlatego też kredytodawcom opłaca się udzielanie pożyczek na jak najdłuższy okres. Wystarczy przeanalizować harmonogram spłat tej samej sumy dla dłuższego i krótszego okresu, by się o tym przekonać.
By zniwelować negatywne oddziaływanie procentu składanego w przypadku kredytu, zwróć uwagę na dwie rzeczy:
Oczywiście nie każdy kredytobiorca może sobie pozwolić na skrócenie spłaty kredytu kosztem zwiększenia miesięcznej raty. Przy dużych kwotach pożyczek i wydłużonym okresie spłacania można jednak sporo zaoszczędzić poprzez regularne nadpłacanie rat. Wówczas ustalona z bankiem miesięczna spłata będzie na tyle niska, że kredytobiorca zachowa większy spokój psychiczny (nie będzie się obawiał, że w wyniku nagłej sytuacji losowej nie będzie w stanie spłacać wysokiej sumy lub wygórowana rata znacząco zmniejszy komfort jego życia), a jednocześnie skróci okres pożyczki i oszczędzi pieniądze.
